什么是结构不良资产?

经济发展始终会受到来自于需求与供给两个方面的约束，而这两方面的升级——经济结构的升级，会对商业银行资产质量构成巨大冲击，由此而使商业银行在一些特定的产业领域，出现大面积的不良资产。对于这种不良资产，我们称之为“结构不良资产”。比如我国纺织、冶金、机床等工业在商业银行体系出现的不良资产。

结构不良资产的成因有哪些内容?

1、宏观(经济)原因

如果供给升级，比如随着“低温膜过滤”技术的成熟，当前我国啤酒行业正由“普通啤酒”升级到“纯生啤酒”，商业银行就应主动调整现有针对普通啤酒的存量资产结构，那么就会形成由啤酒酿造业升级所导致的供给驱动型的结构不良资产。如果需求升级，比如随着我国居民对纺织品消费需求的升级，商业银行对纺织业的资产结构就应调整，否则就会出现需求驱动的结构不良资产。

供给升级的根源在于技术进步。当技术进步表现为“渐进型”时，商业银行资产结构的变化并不显著，结构不良资产也不显著。但当技术进步表现为“突破型”时，那么，整个产业结构就会出现“层级”式跃迁，这就给原有的整个行业形成“创新毁灭”式冲击，而在商业银行内部就会出现具有特定产业特征的结构不良资产。而需求升级的根源在于消费观念成熟与收入增长。在市场开放的条件下，当收入增长速度与消费观念成熟快于供给革新速度的时候，那么就有可能出现结构不良资产。比如我国的纺织与机床等工业，由于市场开放，国内需求升级速度快于供给层面的升级速度，由此而导致这些行业的全面衰退，并在商业银行内部形成大量的不良资产。

此外，在自由贸易情况下，由于存在比较优势，一国产业会出现整体衰退，比如美国的钢铁业。在这种情况下，也会产生大量的结构不良资产。

2、微观(技术)原因

在微观层面上，结构不良资产出现的主要原因有三。

关键词： 结构性不良资产发展始终需求与供给方面